2234 • 
За годы работы финансовым советником я слышала эту фразу десятки раз от людей с совершенно разным уровнем дохода. Причём речь не только о тех, кто получает среднюю зарплату. Нередко с этой проблемой сталкиваются предприниматели, руководители и специалисты с доходом в несколько сотен тысяч рублей в месяц.
Парадокс заключается в том, что рост доходов далеко не всегда приводит к росту капитала.
Почему так происходит?
В большинстве случаев проблема не в размере дохода, а в отсутствии системы управления личными финансами.
Ошибка 1. Нет понимания, куда уходят деньги
Многие люди уверены, что примерно знают свои расходы. Но когда мы начинаем детально разбирать финансовую ситуацию, оказывается, что часть денег буквально исчезает незаметно: спонтанные покупки, подписки, которыми давно никто не пользуется, переплаты по услугам, комиссии и десятки других мелочей. По отдельности суммы кажутся незначительными, но за год складываются в тысячи рублей.
Если человек не ведёт учёт доходов и расходов, он управляет своими деньгами вслепую.
Ошибка 2. Нет финансовой цели
Большинство людей умеют зарабатывать деньги, но не могут ответить на простой вопрос:
«Для чего я их зарабатываю?», «Какая у меня финансовая цель?»
А когда нет цели, деньги начинают расходоваться на текущие желания и эмоции.
Финансовая цель создаёт мотивацию для накоплений и инвестирования. Это может быть капитал для пассивного дохода, образование детей, покупка недвижимости или финансовая независимость.
Без цели деньги приходят и уходят, не создавая долгосрочной ценности.
Ошибка 3. Рост дохода приводит к росту расходов
Это одна из самых распространённых ошибок.
Человек получает повышение, увеличивает доход, но вместе с этим растут и расходы. Автомобиль становится дороже, отпуск — комфортнее, рестораны — чаще, а покупки — крупнее. В результате доход увеличивается, а накопления остаются на прежнем уровне или вовсе отсутствуют.
Я часто вижу ситуацию, когда человек зарабатывает в два раза больше, чем несколько лет назад, но финансово чувствует себя точно также.
Причина проста: выросли не активы, а уровень потребления.
Ошибка 4. Нет подушки безопасности
Финансовая устойчивость начинается не с инвестиций, а с наличия резервного фонда. При отсутствии подушки безопасности любая непредвиденная ситуация превращается в проблему. Потеря работы, болезнь, ремонт автомобиля или срочные расходы часто приводят к использованию кредитных карт и новых займов. В результате человек попадает в замкнутый круг долговой нагрузки.
Ошибка 5. Деньги не работают
Многие люди годами держат накопления на обычных банковских картах или счетах без какой-либо системы. Или вкладывают деньги в активы, природа формирования дохода в которых им непонятна. В результате деньги не работают, инфляция постепенно снижает их покупательную способность, а свободные средства не участвуют в создании капитала.
Даже небольшие регулярные инвестиции способны существенно изменить финансовое положение семьи в долгосрочной перспективе. Главное — делать это системно. Пример – клиент, который с моей помощью за 2 года 8 месяцев регулярных инвестиций небольших взносов пришла к своему первому миллиону!
Ошибка 6. Нет контроля над активами и обязательствами
Однажды ко мне обратился клиент, рантье. Он получал стабильный доход от сдачи в аренду нескольких квартир, доставшихся ему по наследству. Доход был стабильный, хороший, но денег постоянно не хватало.
Во время анализа выяснилось, что часть обязательных платежей регулярно забывалась, по некоторым объектам возникали лишние расходы, а свободные средства просто тратились без какого-либо плана.
Мы составили финансовую систему: календарь обязательных платежей, учёт доходов и расходов, план накоплений и распределения денежных потоков.
Уже через несколько месяцев клиент отметил, что впервые начал понимать, сколько денег действительно остаётся в его распоряжении и куда они должны направляться.
Появились регулярные накопления, а вместе с ними — ощущение финансового контроля.
Ошибка 7. Отсутствие системы
На мой взгляд, именно эта ошибка является главной. Деньги любят порядок.
Если нет финансовой системы, они начинают жить собственной жизнью.
Недавно в работу пришёл клиент, который получил новую должность и существенно увеличил доход. Однако через год его финансовое положение практически не изменилось. Доход вырос, но выросли и расходы.
После внедрения учёта доходов и расходов мы определили реальную сумму свободных средств, которую можно было регулярно направлять на создание капитала без снижения качества жизни.
Появился финансовый план, цели и контроль.
Через несколько месяцев начали формироваться первые накопления, а затем и инвестиционный капитал.
Что объединяет большинство людей, которые не становятся богаче?
Не отсутствие дохода.
Не отсутствие возможностей.
И даже не отсутствие инвестиционных инструментов.
Чаще всего проблема заключается в отсутствии финансовой системы.
Когда человек начинает понимать свои денежные потоки, контролировать расходы, формировать накопления и инвестировать часть дохода, финансовая ситуация постепенно меняется.
Именно поэтому работу с клиентами я всегда начинаю не с выбора инвестиций, а с диагностики личных финансов. Капитал создаётся не размером дохода, а системой управления деньгами.
Автор: Марина Азовцева. Финансовый советник, Инвестор
Фото: пресс-служба
